Cotes de crédit
Equifax ou TransUnion : pourquoi vos pointages de crédit diffèrent au Canada
Le Canada compte deux agences d’évaluation du crédit, Equifax et TransUnion, et votre pointage est souvent différent chez chacune. Pourquoi, laquelle les prêteurs consultent, et comment vérifier les deux gratuitement.
Que sont Equifax et TransUnion?
Ce sont les deux principales agences d’évaluation du crédit au Canada. Chacune tient un dossier de crédit à votre nom, établi à partir de ce que vos prêteurs déclarent, et en tire un pointage de crédit. Les pointages vont habituellement de 300 à 900; plus c’est élevé, mieux c’est.
Pourquoi mon pointage est-il différent chez Equifax et TransUnion?
Parce que chaque agence utilise sa propre formule, et que leurs dossiers ne contiennent pas forcément les mêmes renseignements. Certains prêteurs ne déclarent qu’à une seule agence, ou à des dates différentes : un nouveau compte, un paiement ou un solde peut donc apparaître chez l’une avant l’autre.
Le pointage affiché dans une appli peut aussi différer de celui que voit un prêteur, car les prêteurs peuvent utiliser d’autres modèles de calcul. Un écart de quelques dizaines de points entre les agences est courant.
Quelle agence les prêteurs consultent-ils?
Cela dépend du prêteur et du produit. Certains consultent Equifax, d’autres TransUnion, d’autres les deux. Vous ne pouvez généralement pas choisir : c’est pourquoi les deux dossiers doivent être exacts.
Y a-t-il d’autres différences entre les deux agences?
Quelques-unes, surtout dans la durée de conservation de certains éléments.
| Élément | Equifax | TransUnion |
|---|---|---|
| Demandes de crédit des prêteurs | 3 ans | 6 ans |
| Paiements en retard ou impayés | Jusqu’à 6 ans | Jusqu’à 6 ans |
| Première faillite | Habituellement 6 ans après la libération | 6 ans après la libération (7 ans à T.-N.-L., en Ont., à l’Î.-P.-É. et au Qc) |
Comment vérifier les deux gratuitement?
Les deux agences vous permettent d’obtenir votre dossier de crédit gratuitement en ligne, et de nombreuses banques et applis affichent un pointage gratuit de l’une d’elles. Consulter votre propre dossier ou pointage n’a aucun effet sur votre pointage.
Cherchez les comptes que vous ne reconnaissez pas, les soldes erronés ou les retards de paiement que vous n’avez pas commis. Si vous trouvez une erreur, contestez-la auprès de l’agence qui l’affiche.
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Sources officielles et lectures complémentaires
- ACFC : notions de base sur le dossier et le pointage de crédit ↗
- ACFC : combien de temps les renseignements restent à votre dossier de crédit ↗
- Equifax Canada : dossier de crédit gratuit ↗
- TransUnion Canada : dossier de crédit gratuit ↗
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