Prêts hypothécaires
Le test de résistance hypothécaire au Canada
Ce qu’est le test de résistance, comment le taux d’admissibilité est fixé, son effet sur le montant que vous pouvez emprunter et quand il ne s’applique pas.
Qu’est-ce que le test de résistance hypothécaire?
C’est une règle fédérale qui oblige les prêteurs à vérifier que vous pourriez encore payer votre prêt si les taux étaient plus élevés. Vous êtes évalué au plus élevé de 5,25 % ou de votre taux contractuel plus 2 points.
Il s’applique aux prêts assurés (mise de fonds de moins de 20 %) et aux prêts non assurés des prêteurs sous réglementation fédérale, comme les banques. Vous payez quand même votre taux réel; le test détermine seulement votre admissibilité et le montant.
Passez à la pratiqueCalculateur de capacité d’emprunt hypothécaireLe versement du test est-il beaucoup plus élevé?
À un taux de 4,5 %, le versement du test est environ 21 % plus élevé. Le tableau montre un prêt de 500 000 $ sur 25 ans.
| Votre taux | Taux du test | Versement à votre taux | Versement au taux du test |
|---|---|---|---|
| En tête3,5 % | 5,5 % | 2 496,35 $ | 3 051,96 $ |
| 4 % | 6 % | 2 630,10 $ | 3 199,03 $ |
| 4,5 % | 6,5 % | 2 767,36 $ | 3 349,12 $ |
| 5 % | 7 % | 2 908,02 $ | 3 502,08 $ |
Comment les prêteurs utilisent-ils ce versement?
Ils ajoutent le versement du test à vos taxes foncières, à votre chauffage et à la moitié de vos frais de copropriété. Ce total ne devrait généralement pas dépasser 39 % de votre revenu brut, et avec vos autres dettes, il ne devrait pas dépasser 44 %.
Ce sont les limites de la SCHL pour les prêts assurés; les prêteurs fixent leurs propres limites pour les prêts non assurés.
Dois-je le repasser au renouvellement?
Non si vous renouvelez avec votre prêteur actuel. Vous n’avez pas non plus à le repasser pour changer de prêteur au renouvellement si vous n’augmentez ni le montant ni l’amortissement.
Cela s’applique aux prêts non assurés transférés entre prêteurs sous réglementation fédérale et, selon la Charte hypothécaire canadienne, aux prêts assurés. Le nouveau prêteur peut tout de même appliquer ses propres critères.
Comment améliorer mes chances?
Remboursez d’autres dettes, épargnez une plus grande mise de fonds, ajoutez un coemprunteur ou choisissez un amortissement plus long si vous y avez droit.
Rembourser un prêt auto ou un solde de carte de crédit libère de la marge sous la limite de 44 %. Faites d’abord vos calculs avec le calculateur de capacité d’emprunt.
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Sources officielles et lectures complémentaires
- BSIF : taux admissible minimal pour les prêts hypothécaires non assurés ↗
- Finances Canada : taux d’admissibilité des prêts hypothécaires assurés ↗
- Finances Canada : réformes hypothécaires en vigueur le 15 décembre 2024 ↗
- SCHL : exigences de l’assurance prêt hypothécaire ↗
Les conditions varient selon le produit. Confirmez les conditions actuelles du fournisseur avant d’agir. Ce guide ne prédit ni l’approbation, ni la valeur obtenue, ni l’évolution de votre cote de crédit. Comment WalletReturn calcule la valeur