Prêts hypothécaires
Taux fixe ou variable : les prêts hypothécaires au Canada
Le fonctionnement des taux fixes et variables, la réaction des versements variables quand le taux préférentiel change, et comment choisir.
Quelle est la différence?
Un taux fixe ne change pas pendant le terme. Un taux variable peut monter ou baisser pendant le terme selon le taux préférentiel de votre prêteur.
Les taux variables correspondent au taux préférentiel plus ou moins une marge. Le taux préférentiel suit le taux directeur de la Banque du Canada, qui a augmenté de 0,25 point pour atteindre 2,5 % le 28 octobre 2026. Les prêteurs ajustent habituellement leur taux préférentiel dans la journée.
Passez à la pratiqueCalculateur de versements hypothécairesQue devient mon versement quand les taux changent?
Cela dépend du type de prêt variable. Avec des versements ajustables, le versement change avec le taux. Avec des versements fixes, le versement reste le même, mais une plus grande partie sert aux intérêts.
Exemple : un prêt de 500 000 $ sur 25 ans à 4,7 % (le taux préférentiel actuel) coûte 2 823,23 $ par mois. Si les taux augmentent de 1 point de pourcentage, un versement ajustable passe à 3 110,42 $, soit environ 287 $ de plus par mois.
Avec des versements fixes, si les taux montent assez pour atteindre le taux seuil prévu à votre contrat, le prêteur peut augmenter votre versement.
Existe-t-il d’autres options?
Les prêts hybrides ou combinés divisent le prêt en une partie fixe et une partie variable : vous êtes en partie protégé si les taux montent et vous profitez en partie d’une baisse.
Comme chaque partie peut avoir son propre terme, ces prêts peuvent être plus difficiles à transférer à un autre prêteur.
Comment choisir?
Choisissez le taux fixe si vous voulez un versement qui ne change pas et qu’une hausse vous mettrait en difficulté. Choisissez le taux variable si vous pouvez absorber des versements plus élevés et voulez profiter d’une baisse.
Comparez aussi la pénalité en cas de rupture : elle peut être beaucoup plus élevée pour un taux fixe, car elle peut reposer sur l’écart de taux d’intérêt. Demandez toujours un rabais sur le taux affiché; les prêteurs annoncent des taux affichés, mais offrent souvent moins.
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Sources officielles et lectures complémentaires
- ACFC : Les intérêts sur les prêts hypothécaires ↗
- Banque du Canada : taux directeur ↗
- ACFC : Les pénalités de remboursement anticipé ↗
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