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Comment fonctionnent les paiements minimums de carte de crédit au Canada
Pourquoi payer seulement le minimum prend des décennies : 5 000 $ à 20,99 % prennent 22 ans 2 mois et 6 697 $ d’intérêts avec un minimum de 3 %, contre 2 ans 1 mois à 250 $ par mois.
Comment le paiement minimum est-il calculé au Canada?
Chaque émetteur fixe sa propre formule, habituellement un petit pourcentage du solde (environ 2 % à 3 %) ou un montant fixe de 10 $, plus les intérêts et les frais. Votre relevé doit indiquer le temps qu’il faudrait pour rembourser le solde en ne faisant que les paiements minimums.
Combien de temps faut-il pour rembourser une carte de crédit avec les paiements minimums?
À 20,99 % avec un minimum de 3 % : 3 000 $ prennent 18 ans 9 mois (3 900 $ d’intérêts), 5 000 $ prennent 22 ans 2 mois (6 697 $), 10 000 $ prennent 26 ans 9 mois (13 689 $).
| Solde à 20,99 % | Minimum seulement (3 %) | Intérêts | Paiement fixe sur 3 ans | Intérêts |
|---|---|---|---|---|
| 3 000 $ | 18 ans 9 mois | 3 900 $ | 113,01 $ par mois | 1 068 $ |
| 5 000 $ | 22 ans 2 mois | 6 697 $ | 188,35 $ par mois | 1 781 $ |
| 10 000 $ | 26 ans 9 mois | 13 689 $ | 376,70 $ par mois | 3 561 $ |
Combien permet d’économiser un paiement supérieur au minimum?
Sur 5 000 $ à 20,99 %, payer un montant fixe de 200 $ par mois plutôt que le minimum de 3 % fait économiser 5 065 $ d’intérêts et rembourse le solde en 2 ans 10 mois au lieu de 22 ans 2 mois.
| Paiement mensuel sur 5 000 $ à 20,99 % | Durée du remboursement | Intérêts totaux | Intérêts économisés par rapport au minimum |
|---|---|---|---|
| Minimum de 3 % | 22 ans 2 mois | 6 697 $ | — |
| 150 $ fixe | 4 ans 3 mois | 2 568 $ | 4 129 $ |
| 200 $ fixe | 2 ans 10 mois | 1 632 $ | 5 065 $ |
| 250 $ fixe | 2 ans 1 mois | 1 207 $ | 5 490 $ |
| 300 $ fixe | 1 an 8 mois | 963 $ | 5 734 $ |
| 400 $ fixe | 1 an 3 mois | 692 $ | 6 005 $ |
Un paiement fixe reste le même chaque mois pendant que le solde diminue. Un paiement minimum diminue avec le solde : c’est pourquoi payer seulement le minimum prend des décennies.
Que se passe-t-il si je manque un paiement minimum?
Vous pourriez payer des frais de retard, perdre un taux promotionnel et être déclaré en retard après 30 jours, ce qui peut faire baisser votre cote et rester à votre dossier jusqu’à 6 ans. Deux paiements manqués en un an peuvent déclencher un taux de pénalité plus élevé sur certaines cartes.
Combien devrais-je payer plutôt que le minimum?
Choisissez un montant fixe que vous pouvez vous permettre et continuez de le payer pendant que le solde diminue. Pour être libéré de la dette en 3 ans, divisez le solde par environ 30 à 36 selon votre taux; le calculateur de remboursement donne le montant exact.
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Sources officielles et lectures complémentaires
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