Frais et coût des emprunts
Achetez maintenant, payez plus tard ou carte de crédit au Canada : lequel coûte le moins?
Affirm, Afterpay et les autres plans « achetez maintenant, payez plus tard » offerts à la caisse comparés au paiement par carte de crédit : le coût de chacun sur un achat de 1 200 $, le fonctionnement des paiements en 4 versements et des plans mensuels, les vérifications de crédit et les risques.
Qu’est-ce que « achetez maintenant, payez plus tard »?
Un prêt offert à la caisse qui divise un achat en versements. Les deux formes courantes sont le paiement en 4 versements (quatre paiements aux deux semaines, habituellement sans intérêt) et les plans mensuels sur plusieurs mois ou années, qui peuvent comporter des intérêts.
L’ACFC décrit ce service comme une forme de crédit à la consommation, semblable à un prêt à tempérament. Les paiements sont habituellement prélevés automatiquement d’un compte bancaire ou d’une carte liés.
Passez à la pratiqueLes intérêts des cartes de crédit expliquésLequel coûte le moins sur un achat de 1 200 $?
Payer sa carte de crédit en entier ne coûte rien de plus. Sur 12 mois, un plan à 0 % ne coûte rien non plus, alors que reporter le solde sur une carte à 20,99 % coûte environ 140,76 $ d’intérêts.
| Façon de payer 1 200 $ | Taux | Paiement mensuel | Intérêts totaux |
|---|---|---|---|
| En têteCarte de crédit payée en entier à l’échéance | 0 % | Payé en entier | 0,00 $ |
| Achetez maintenant, payez plus tard à 0 % | 0 % | 100,00 $ | 0,00 $ |
| Achetez maintenant, payez plus tard à 15 % | 15 % | 108,31 $ | 99,72 $ |
| Carte de crédit à 20,99 %, remboursée sur 12 mois | 20,99 % | 111,74 $ | 140,76 $ |
| Achetez maintenant, payez plus tard à 31,99 % | 31,99 % | 118,17 $ | 217,92 $ |
Les paiements mensuels sont arrondis au cent supérieur; les intérêts de la carte reposent sur un paiement fixe qui rembourse le solde en 12 mois.
Comment fonctionnent Affirm et Afterpay au Canada?
Affirm offre des paiements en 4 versements sans intérêt et des plans mensuels à des taux de 0 % à 31,99 % (TAC), sous réserve des limites provinciales; tout le monde n’est pas admissible au taux de 0 %, et un achat minimum ou une mise de fonds peut être exigé. Afterpay divise un achat en quatre paiements sans intérêt aux deux semaines; ses seuls frais sont ceux de retard.
Affirm indique ne pas facturer de frais de retard et que faire une demande n’a pas d’effet sur votre crédit. Son propre exemple : 800 $ à 15 % (TAC) sur 12 mois, c’est 72,21 $ par mois, soit 66,48 $ d’intérêts.
Quand la carte de crédit est-elle préférable?
Quand vous pouvez payer le solde complet du relevé à l’échéance. Les cartes de crédit canadiennes doivent accorder au moins 21 jours sans intérêts sur les nouveaux achats lorsque le solde est payé en entier, et vous obtenez les récompenses de votre carte, souvent de 1 % à 2 % ou plus dans les catégories bonifiées.
Une carte de crédit offre aussi des droits de rétrofacturation et, sur bien des cartes, une assurance protection d’achat et garantie prolongée, ce qu’un plan payé à partir de votre compte bancaire n’offre pas nécessairement.
Quand « achetez maintenant, payez plus tard » est-il préférable?
Quand vous avez besoin de quelques mois pour payer et obtenez 0 % ou un faible taux. Étaler 1 200 $ sur 12 mois à 0 % ne coûte rien, alors que reporter ce montant sur une carte typique coûte bien plus de 100 $. Vérifiez le taux offert avant d’accepter : entre 25 % et 30 %, un plan coûte plus cher que la plupart des cartes.
Quels sont les risques?
Surtout les dépenses excessives et le cumul de plusieurs plans à la fois. Dans la petite étude pilote de l’ACFC auprès d’utilisateurs, 20 % ont dit avoir dépensé davantage à cause de ce service, et 44 % des utilisateurs réguliers avaient au moins deux plans en cours en même temps.
Un paiement manqué peut entraîner des frais de retard chez certains fournisseurs, et un paiement de prêt manqué peut être déclaré aux agences d’évaluation du crédit. Lisez l’entente pour connaître les frais, ce qui arrive si un paiement échoue et comment contester un achat.
Au Canada, l’intérêt sur les prêts à la consommation est plafonné à un taux annuel en pourcentage de 35 %.
Cela a-t-il un effet sur mon pointage de crédit?
Possiblement. Certains fournisseurs n’effectuent qu’une vérification sommaire pour vous approuver, sans effet sur votre pointage, mais la déclaration des plans varie selon le fournisseur et le type de plan. Payer à temps protège votre crédit; consultez vos dossiers Equifax et TransUnion si vous utilisez souvent ces plans.
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Sources officielles et lectures complémentaires
- Affirm Canada : fonctionnement ↗
- Afterpay Canada : fonctionnement ↗
- ACFC : étude pilote sur les services « achetez maintenant, payez plus tard » au Canada ↗
- Gouvernement du Canada : règlement sur les cartes de crédit (délai de grâce de 21 jours) ↗
Les conditions varient selon le produit. Confirmez les conditions actuelles du fournisseur avant d’agir. Ce guide ne prédit ni l’approbation, ni la valeur obtenue, ni l’évolution de votre cote de crédit. Comment WalletReturn calcule la valeur