Cotes de crédit
Fermer une carte de crédit nuit-il à votre cote de crédit au Canada?
Fermer une carte peut faire baisser votre cote, surtout parce que vous perdez sa limite de crédit et que votre taux d’utilisation augmente. Quand il vaut quand même la peine de la fermer, et comment le faire sans perdre de récompenses.
Fermer une carte de crédit fait-il baisser la cote de crédit?
C’est possible. Le principal effet touche le taux d’utilisation du crédit : fermer une carte retire sa limite, donc les mêmes soldes représentent une plus grande part de votre crédit disponible.
| Exemple | Limites totales | Soldes | Taux d’utilisation |
|---|---|---|---|
| En têteAvant la fermeture | 15 000 $ | 1 500 $ | 10 % |
| Après la fermeture d’une carte de 5 000 $ | 10 000 $ | 1 500 $ | 15 % |
| Après la fermeture d’une carte de 10 000 $ | 5 000 $ | 1 500 $ | 30 % |
Le compte ne disparaît pas de votre dossier de crédit quand vous le fermez. Une carte fermée en règle reste à votre dossier pendant des années, et son historique de paiements continue de compter.
Passez à la pratiqueCe qui arrive à vos récompenses quand vous annulezQuand vaut-il quand même la peine de fermer une carte?
Quand elle facture des frais annuels dont vous ne tirez plus de valeur, quand elle vous incite à trop dépenser ou quand vous voulez gérer moins de comptes.
Une carte à 120 $ par année dont vous n’utilisez plus les avantages est un coût réel; quelques points de moins sur votre cote pendant un mois ou deux ne le sont habituellement pas, sauf si vous êtes sur le point de demander un prêt hypothécaire ou un autre prêt.
Que faire avant de fermer une carte?
Échangez ou transférez d’abord vos points, transférez les paiements automatiques à une autre carte et ramenez le solde à zéro.
Les points d’un programme propre à une banque sont souvent perdus à la fermeture du compte. Demandez si vous pouvez passer à une carte sans frais du même émetteur : le compte, sa limite et son historique restent ouverts.
Quand faut-il éviter de fermer une carte?
Dans les mois qui précèdent une demande de prêt hypothécaire, de prêt auto ou d’un autre crédit important, et lorsque la carte est votre plus ancien compte ou représente la plus grande partie de votre crédit disponible.
Si vous la fermez, gardez des soldes bas sur vos autres cartes pendant les relevés suivants pour que votre taux d’utilisation reste sous environ 30 %.
Combien de temps faut-il pour s’en remettre?
Le taux d’utilisation est recalculé chaque mois : si vous gardez des soldes bas, l’effet s’estompe habituellement en quelques cycles de déclaration.
Vérifiez votre cote auprès d’Equifax ou de TransUnion, ou avec l’outil gratuit de votre banque, un mois ou deux après la fermeture de la carte.
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Sources officielles et lectures complémentaires
- ACFC : notions de base sur le dossier et le pointage de crédit ↗
- ACFC : le fonctionnement des cartes de crédit ↗
Les conditions varient selon le produit. Confirmez les conditions actuelles du fournisseur avant d’agir. Ce guide ne prédit ni l’approbation, ni la valeur obtenue, ni l’évolution de votre cote de crédit. Comment WalletReturn calcule la valeur