Prêts
Comment fonctionnent les prêts personnels au Canada
Ce qu’est un prêt personnel, comment les prêteurs fixent votre taux, ce qu’il coûte et ce qu’il faut pour présenter une demande, étape par étape.
Qu’est-ce qu’un prêt personnel?
C’est une somme forfaitaire que vous empruntez et remboursez par versements fixes, habituellement mensuels, sur une durée déterminée, par exemple de 1 à 5 ans.
Chaque versement couvre les intérêts et une partie du solde : le prêt est entièrement remboursé à la fin de la durée. Cette date de fin est la principale différence avec une marge de crédit ou une carte de crédit, où un solde peut subsister indéfiniment.
On utilise un prêt personnel pour une dépense ponctuelle : regrouper des dettes de carte de crédit, réparer une voiture, déménager, un mariage ou des réparations à la maison. La plupart des prêts personnels sont non garantis, c’est-à-dire sans bien donné en garantie.
Passez à la pratiqueComparer les prêts personnelsComment les prêteurs fixent-ils votre taux?
Ils examinent votre cote et vos antécédents de crédit, votre revenu et vos dettes, le montant, la durée et la présence d’une garantie.
Les banques publient rarement un taux de prêt personnel. Un prêt bancaire à taux variable correspond au taux préférentiel plus une marge; le taux préférentiel est de 4,7 % aujourd’hui. Tangerine publie un TAC de 8,99 % à 15,5 % pour son prêt personnel. Les prêteurs en ligne qui acceptent un crédit plus faible demandent habituellement de 20 % à 35 %.
Au Canada, un prêteur ne peut pas exiger plus de 35 % par année, frais compris, sur la plupart des prêts à la consommation.
Combien coûte un prêt personnel?
Le coût correspond aux intérêts et aux frais obligatoires. Sur 10 000 $ pendant 5 ans, les intérêts vont d’environ 2 170 $ à 8 % à 11 300 $ à 35 %.
| Taux | Versement mensuel | Intérêts totaux | Total remboursé |
|---|---|---|---|
| 8 % | 202,76 $ | 2 166 $ | 12 166 $ |
| 15 % | 237,90 $ | 4 274 $ | 14 274 $ |
| 25 % | 293,51 $ | 7 611 $ | 17 611 $ |
| 35 % | 354,90 $ | 11 294 $ | 21 294 $ |
Le tableau présente le même prêt à quatre taux. Un taux plus bas et une durée plus courte réduisent le coût total; une durée plus longue abaisse chaque versement, mais vous payez plus d’intérêts au total.
Que faut-il pour présenter une demande?
Prévoyez une pièce d’identité avec photo délivrée par le gouvernement, une preuve de revenu comme vos derniers talons de paie, votre adresse et un compte bancaire pour les versements.
Le prêteur consulte votre dossier de crédit. Plusieurs prêteurs en ligne et certaines banques offrent une préqualification par vérification sans incidence sur votre cote; la demande officielle entraîne habituellement une vérification complète.
Les prêteurs sous réglementation fédérale, comme les banques, doivent vous remettre une déclaration indiquant le montant, le taux, la durée, le versement et les frais avant la signature.
Comment comparer les offres?
Comparez le TAC, le total à rembourser, les frais et la possibilité de rembourser par anticipation sans pénalité.
Le TAC inclut les frais obligatoires : il permet une comparaison plus juste que le taux d’intérêt seul. Une assurance prêt facultative est souvent ajoutée au versement; vous pouvez la refuser.
Demandez d’abord une soumission à votre propre banque ou caisse : les clients existants obtiennent souvent de meilleurs taux.
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Sources officielles et lectures complémentaires
- ACFC : Prêts personnels ↗
- Code criminel, article 347 : le taux criminel de 35 % ↗
- RBC : taux préférentiel ↗
Les conditions varient selon le produit. Confirmez les conditions actuelles du fournisseur avant d’agir. Ce guide ne prédit ni l’approbation, ni la valeur obtenue, ni l’évolution de votre cote de crédit. Comment WalletReturn calcule la valeur