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Le conseil en crédit et les programmes de gestion de dettes au Canada
Un conseiller en crédit peut vous aider à établir un budget ou mettre en place un programme de gestion de dettes : un seul paiement mensuel, souvent avec des intérêts réduits ou éliminés. Le fonctionnement, les coûts, et comment choisir un organisme fiable.
Que fait un conseiller en crédit?
Il examine vos revenus, vos dépenses et vos dettes, vous aide à établir un budget et vous explique vos options. Parler à un conseiller en crédit n’a aucun effet sur votre pointage de crédit. Beaucoup d’organismes offrent aussi des cours et des séminaires gratuits.
Qu’est-ce qu’un programme de gestion de dettes?
Une entente informelle que le conseiller propose à vos créanciers : vos dettes sont regroupées en un seul paiement mensuel abordable versé à l’organisme, qui paie vos créanciers. Les créanciers peuvent accepter de réduire ou d’éliminer les intérêts et les frais.
Vous remboursez habituellement 100 % de ce que vous devez. Les programmes couvrent généralement les dettes non garanties comme les cartes de crédit, pas les prêts hypothécaires ni les prêts auto, et certains créanciers peuvent refuser d’y participer.
Combien ça coûte?
Aucun organisme fiable ne facture la première rencontre. Les programmes de gestion de dettes peuvent comporter des frais d’ouverture ou mensuels; demandez tous les frais par écrit et s’ils peuvent être annulés si vous n’avez pas les moyens de les payer.
Comment choisir un organisme fiable?
Vérifiez son statut auprès de Credit Counselling Canada ou de l’Association canadienne pour l’autonomisation financière, et cherchez les plaintes auprès du Bureau d’éthique commerciale ou, au Québec, de l’Office de la protection du consommateur. Des organismes sans but lucratif et des entreprises à but lucratif offrent ces services.
Et si un programme de gestion de dettes ne suffit pas?
Un conseiller n’a aucun pouvoir légal pour arrêter le recouvrement. Si vos dettes dépassent ce que vous pouvez rembourser en entier, un syndic autorisé en insolvabilité peut vous expliquer la proposition de consommateur ou la faillite, qui ont force de loi; la première consultation est habituellement gratuite.
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Sources officielles et lectures complémentaires
- ACFC : obtenir de l’aide pour vos dettes ↗
- Bureau du surintendant des faillites : comparer les solutions aux dettes ↗
Les conditions varient selon le produit. Confirmez les conditions actuelles du fournisseur avant d’agir. Ce guide ne prédit ni l’approbation, ni la valeur obtenue, ni l’évolution de votre cote de crédit. Comment WalletReturn calcule la valeur